"Riestern" sollten im Prinzip alle Förderberechtigten. Entscheidend ist aber die richtige Form. Ob eine Rentenversicherung, einen Fonds- oder einen Banksparplan gwählt wird, bestimmt Risiken und die spätere Rendite. Die sicherste Anlage mit den geringsten Ertragsaussichten stellt dabei der Banksparplan dar. Dann kommt die Versicherung und die besten Aussichten hat das Fondssparen.
Ein Kriterium für die Wahl der Anlageform ist das Alter bei Vertragsabschluss. Eine Rentenversicherung ist für ältere Semester teuer und junge Sparer können die Risiken eines Aktienfonds über die lange Laufzeit beruhigt aussitzen. Daher eignen sich Fondssparpläne prinzipiell für Bürger unter 50, die auf die Chancen am Kapitalmarkt setzen möchten.
Den größten Zuspruch haben derzeit die Rentenversicherungen, obwohl die Fondspolicen langsam nachziehen. Hierbei zahlt der Versicherte feste Beiträge in eine Police ein, wie auch bei einer herkömmlichen privaten Rentenversicherung ohne Förderung in der Sparphase. Die Assekuranz legt den Sparanteil der Beiträge bei einer
Bei der klassischen Rentenpolice garantieren die Anbieter eine Mindestverzinsung des Sparanteils von 2,25 Prozent, sofern der Vertrag nach 2006 abgeschlossen wird. Zuvor waren es 2,75 Prozent. Hinzu kommt eine Überschussbeteiligung, deren Höhe vom Anlageerfolg der Versicherer abhängt. Bei der Fondspolice wird nur der Kapitalerhalt garantiert, das ist gesetzlich vorgeschrieben. Zu Beginn seines Wunsch-Rentenalters (mindestens 60. Lebensjahr) erhält der Versicherte daraus lebenslange Rentenzahlungen. Kritiker wie etwa die Verbraucherverbände bemängeln oft die hohen Kosten sowie die Unflexibilität der Anlageform.
Besser sieht es hier bei Fondspolicen aus, sie gelten als chancenreicher, dafür aber auch riskanter. Ein Teil des Sparbeitrags geht sofort als Ausgabeaufschlag weg und steht nicht für den anschließenden Zinseszinseffekt zur Verfügung. Fondssparpläne setzen in der Ansparphase erst einmal vorrangig auf die Kurschancen der Aktien. Je näher das Rentenalter rückt, desto stärker schichten Fonds in schwankungsärmere Renten- und Geldmarktfonds um.
Bei den risikolosen Banksparplänen, die übrigens nicht von jedem Kreditinstitut angeboten werden, wird das Kapital auf zwei Arten verzinst:
Meist kommt dann noch ein Bonus hinzu. Auch wenn die Rendite bei Banksparplänen nicht gerade üppig ist: Sie sind unkompliziert, verständlich und kostengünstig. Durch die entfallenden Gebühren kann diese Konservative Sparform daher in der Rendite zu den Konkurrenzprodukten aufholen.
